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金融支持不足是农村电商新经济的掣肘

www.crqiv.com2020-01-16

党的十九大报告指出,大力实施农村振兴战略,“按照繁荣工业、生态宜居、文明农村、有效治理、丰富生活的总体要求,建立健全城乡一体化发展的体制和政策体系,加快农业和农村现代化建设。”而农村电子商务是输血和造血后致富的新途径。这也是对农村振兴战略的重要支持。

早在2014年,国务院《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》就明确表示将“支持电子商务企业向农村地区拓展业务”。在政策的推动下,农村电子商务公司分享了中国电子商务成熟发展的红利。在农村巨大的农产品和工业品供求市场的帮助下,他们开始扎根农村,成为会泽人。然而,随着各地区试点项目的结束和全国范围内的广泛细化,农村电子商务的发展遇到了瓶颈。除了农村传统的落后因素外,金融支持不足已经成为农村电子商务可持续发展的最大制约因素。这种支持的缺乏不仅反映在金融硬件设施上,还反映在金融机构的创新能力、理念和其他软件条件上。

首先,农村金融基础设施落后,缺乏农村电子商务的金融服务。由于地理环境、历史遗留等因素,广大农村地区农业基础设施、物流配送网络和金融支持服务发展普遍缓慢。就金融基础设施而言,最突出的问题是农村金融网点数量少,未能深入下沉。许多金融机构在县和乡两级设立了网点,但未能深入到村级。由于扁平化管理的需要,一些农业金融机构没有增加而是减少了在农村地区的网点。一些县级商业银行仍然存在自主权小、信贷额度小等问题。金融服务的缺乏使得偏远地区的许多农民很难享受普惠金融的好处,例如提取存款、将整笔钱换成零、小额贷款、小额金融管理等。缺乏服务和设施的另一个表现是信用调查制度和风险机制的不完善。虽然金融机构内部信用机制相对完善,但难以实现各机构之间的互通共享。每个机构都持有一小部分信贷数据,覆盖面相对较窄。尤其是在农村地区,信用体系还处于起步阶段,这使得金融机构很难获得农村贷款客户的完整信用信息。此外,农村金融中介体系还需要进一步建立,政策性担保公司数量严重不足,导致迫切需要完善农村金融风险补偿机制和风险分担机制。

第二,农村金融产品单一,支持农村电子商务的创新能力不足。目前,银行贷款仍然是农村电子商务乃至整个农村市场最重要的融资渠道。可以说,农村金融机构是农村经济发展的经络细胞,但在实际服务和支持上仍然存在许多困难。首先,为农村电子商务开发的金融产品很少。即使在经济发达地区,农村电子商务融资仍然主要依赖传统类型的贷款。电子商务金融产品尚未开发,资金不能集中用于农村电子商务。其次,由于农村电子商务公司在贷款中采用单一抵押担保方式,许多金融机构没有将反映电子商务公司发展和信用的关键变量,如交易量、订单量、电子商务评级和信用程度纳入信用评估范围。“资产第一,信用第二”的理念占主导地位,金融机构具有金融实力,电子商务农户不缺乏信用水平,但两者不能有效结合,缺乏信用“搭桥”。最后,对于农村电子商务公司来说,仍然缺乏相对简化的贷款流程。繁琐的贷款流程包括

第三,农村金融供求信息不畅通,对农村电子商务需求的认识模糊。从思维和理解的角度来看,许多金融机构没有认识到农村电子商务市场的前景,没有充分认识到农村电子商务企业的各种金融需求,低估了农村电子商务市场未来的增长空间和速度。另一方面,与电子商务行业巨头相比,农村电子商务规模普遍较小,金融实力薄弱,更多的企业没有走上正确的运营轨道。物流运输、产品质量检验、售后服务等方面需要标准化。金融机构与农村电子商务之间的这种信息不对称导致金融机构维持传统的农村电子商务业务服务理念,未能及时更新认识,改变对新兴产业新机遇的态度,对基础设施改善和产品服务创新的需求缺乏关注。电子商务和金融就像“两张皮”。未能建立有效的信息交流平台,导致资源投入与资源需求不匹配,这在很大程度上阻碍了农村电子商务的进一步发展。

第四,农村金融技术普及有限,支持农村电子商务的力量薄弱。电子商务的发展离不开新技术力量的支持和促进。在农村地区,互联网、智能手机等设备的普及率仍然不高,网上购物消费尚未形成习惯。农村金融专业人才的缺乏和金融宣传工作的薄弱,使得农村电子商务从业人员不信任手机支付、互联网信用等金融科技产品。与此同时,保护金融消费者权益的机制仍有待完善,这使得农村消费者在接受新的金融产品和服务时产生担忧。所有这些都给金融技术在农村的普及和普及带来了更大的阻力。另一方面,金融科技企业自身也对农村电子商务缺乏动力。由于农村金融法律法规不完善,客户失信惩罚机制威慑力量薄弱,金融消费违约案件频发,金融科技企业也担心农村市场的全面扩张。此外,金融科技企业大多是新兴的成长型企业,需要追求最大利润,但却未能在农村电子商务市场探索出相对清晰的盈利模式,这也让人怀疑目前的大型电子商务巨头“赛马圈地”是否只是短期热点,缺乏长期支撑力。一个熟练的女人不吃米饭很难做饭。如果这些机制问题得不到解决,农村电子商务带来的市场营养将很难被中国农村经济充分吸收。

作为中国经济增长潜力最大、亟待开发的市场,政策东风吹散了覆盖三大农村市场多年的灰尘,揭示了农村地区巨大的供给需求和高涨的经济活力。金融和电子商务是两个相辅相成、密切相关的产业,在新时代紧密融合发展,植根于广大农村土地,也将在农村地区实现普惠金融和电子商务。政策性金融机构、商业银行和金融科技企业作为农村电子商务发展的重要助推器,应该有顺应潮流的头脑和创新的勇气。他们应该在基础设施、产品和服务、创新能力和思维意识等方面进行改革。为农村电子商务量身定做一套完善的金融服务体系,推动农村电子商务蓬勃发展,成为农村振兴的新切入点。

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